ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

     

     ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ — принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитования являются возвратность кредита, соблюдение сроков возврата (срочность), обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), платность, целевое назначение кредитов.
    Это основные положения теории и практики кредитного процесса, которые обусловлены целями и задачами, стоящими перед банками и развития кредитных отношений. Процесс кредитования требует от всех хозяйственных субъектов четкого соблюдения принципов кредитования.
   Принцип эффективности и рациональности банковского кредитования характеризует эффективность использования. Кредитный механизм основывается на направленности увеличения доходов.
  Принципы рациональности кредитования осуществляются на основе оценки заемщика в его кредитоспособности, которая обеспечит уверенность банка в готовности и способности должника вернуть кредит в обусловленный срок в договоре.
  Принцип комплексности кредитования предусматривает построение кредитных механизмов на основе учета всех факторов, которые влияют на реализацию кредитных операций. Принцип развития кредитования отражает постоянную динамику и движение механизма кредитования.  

Основные виды кредитования.

   
Одним из самых распространенных направлений деятельности российских банков являются кредитные операции.
В зависимости от цели, на которую берется ссуда, различают:
- экспресс - кредиты. Характерная особенность заключается в том, что получить их можно в самые короткие сроки. Самые высокие процентные ставки;
- потребительские кредиты, - получение небольшой величины денежных средств на срок до 5 лет. Потребительскую ссуду можно получить в форме кредита на неотложные нужды;
- автокредит - кредиты, для покупки автомобилей. По данному виду кредитования процентные ставки так же ниже;
- ипотечные ссуды- кредиты, предоставляемые на покупку недвижимости.
После рассмотрения заявки банк принимает решение о выдаче кредита заемщику (или отказе в выдаче). В случае положительного решения с клиентом заключается кредитный договор, в котором оговариваются условия предоставления и обслуживания кредита, включающие его размер, величину годовой процентной ставки, размер первоначального взноса, порядок погашения. Заемщик выплачивает банку первоначальный взнос, после чего получает заранее оговоренную сумму наличными средствами или путем безналичного перечисления на текущий счет.  

Долгосрочные банковские кредиты

        

    Долгосрочными называются кредиты, которые выдаются на срок более трех лет, но, в основном на срок более одного года. Для банков долгосрочное кредитование не так прибыльно, поэтому чаще всего его предоставляют инвестиционные банки. Основной целью долгосрочного кредитования в России является приобретение недвижимости, оборудования, финансирование инвестиционных проектов. Основа долгосрочных кредитов населению - ипотечное кредитование, предоставляемое под залог недвижимости под покупку жилья.               Долгосрочное кредитование предприятий является основным способом финансового инвестирования. Оно предоставляется для финансирования затрат, связанных с реализацией различных инвестиционных проектов.

   Для получения долгосрочного кредита, предоставляется дополнительная документация, подтверждающая цели кредитования: 

1. контракт на строительство;

2.проектно-сметная документация;

3.технико-экономические показатели инвестируемого проекта;

4.документы, подтверждающие право землепользования.

  Эти документы необходимы для оценки кредитной организацией платежеспособности клиента, проведения инженерно-экономической экспертизы проекта, определения целесообразности долгосрочного кредитования. В качестве обеспечения могут быть приняты:

- залог имущества или ликвидных активов (недвижимости, готовой продукции, основных средств, запасов материалов, полуфабрикатов, сырья и т.п.);

- залог ликвидных ценных бумаг;

- поручительство платежеспособных компаний.

   При этом, сумма стоимости обеспечения должна покрывать сумму запрашиваемого кредита с учетом всех процентов за период действия договора по кредиту. 

Краткосрочный банковский займ

    Предоставление банком кредита заемщику на небольшой срок с низкой процентной ставкой краткосрочным банковским займом. Этот заем очень быстро оформляется и получить его можно в течение дня. Обычными условиями для получения краткосрочного займа являются: совершеннолетие, постоянная работа и стабильный доход. Заем выдается до получения следующей зарплаты. Но этот период можно продлить за определенную плату. Краткосрочный заем отличается высокой процентной ставкой и коротким сроком для погашения задолженности. Краткосрочный заем может пригодиться после автомобильной аварии, для медицинских расходов, при возмещении ущерба от пожара. Если у вас плохой кредит, или банкротство, то заем поможет вам выйти из трудной ситуации. Краткосрочные займы привлекаются главным образом предприятиями для погашения текущих обязательств, в основном кредиторской задолженности перед подрядчиками и поставщиками. В самом общем виде краткосрочные кредиты помогают предприятиям сбалансировать текущие обязательства и текущие активы. Для обеспечения займа используется недвижимость, оборудование, товары, или другие средства. Поручительства юридических или физических лиц считаются дополнительным обеспечением.

Понятие банковского займа

   Движение денежных средств, которые предоставляет банк нам в ссуду, называют банковским займом. Эти денежные средства предоставляются заемщику под проценты. Представляется финансово-кредитными учреждениями в виде денежных ссуд. 

   Делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Потребительский кредит. Предоставляется частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования. Реализуется или в форме продажи товара с отсрочкой платежей через различные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. Получил широкое применение в экономически развитых странах мира. Гарантированная ссуда предоставляется заемщику под обеспечение, а государственный заем формирует отношения, при которых заемщиком является государство, а кредитором физическое или юридическое лицо, которое приобретает ценные бумаги – облигации, сертификаты и другие.

   Кредит без прописки — это вопрос интересует достаточно многих людей из числа желающих взять кредит. Большинство банков в числе важнейших условий ставят наличие прописки в кредитуемом регионе. Кроме денег в качестве займа могут использовать стройматериалы, горючее, продукты питания или ценности. Исключением являются антикварные предметы, которые имеют коллекционную ценность, поскольку при их потере или порче будет очень сложно или невозможно восстановить ущерб.