Особенности автокредитования в современных условиях.

   

   Автокредит является одной из форм потребительского кредитования, при которой потенциальный заемщик берет у кредитора целевой заем на покупку транспортного средства. До момента полного погашения суммы кредитного займа приобретенный автомобиль выступает в качестве залога. 

   Одной из главных особенностей автокредита является назначение выданного займа. Денежная ссуда по правилам банковской системы может быть потрачена заемщиком только на покупку транспортного средства и ни на что больше. Согласно условиям автокредитования приобретаемый автомобиль может быть импортного или отечественного производства. Заем может быть оформлен не только в банке-кредиторе, но и в дилерском автосалоне. С согласия кредитора автомобиль клиентом также может быть приобретён у частного лица, отвечающего требованиям банка.

   К особенностям автокредитования также следует отнести возможность покупки дорогостоящего транспортного средства даже при отсутствии наличности на покупку. Минусом такой покупки будет высокая процентная ставка. Первые автокредиты начали выдаваться в конце 90-х годов.

   В настоящее время в нашей стране практически не осталось банков, которые не занимаются автокредитованием. Автокредиты выдают практически все банки. Благодаря совместным усилиям банков и автосалонов каждый заемщик теперь может подобрать для себя наиболее подходящую схему автокредитования.

   Автокредит без страховки является рискованным для Банка, а значит наиболее дорогим для заемщика. Когда Банк выдает кредит на покупку автомобиля, то обеспечением является сама машина. Если Вы не в состоянии выплачивать задолженность по кредиту – Банк забирает себе авто. Если машину угоняют – Банк получает определенную сумму от страховой компании. А в случае угона машины по кредиту без оформления КАСКО – Банк остается без обеспечения. Но и заемщик оказывается в невыгодном положении, так как погашение кредита не отменяется, даже если авто в угоне или в непригодном состоянии.

   Ведущие автосалоны в крупных городах имеют в партнерах по несколько десятков различных банков. В таких автосалонах есть программы, которые позволяют оформить автокредит даже тем заемщикам, которые не имеют официального дохода. Одним из самых важных условий автокредита является минимальная процентная ставка. Ведь каждый заемщик хочет оформить такой автокредит, по которому он меньше всего переплатит. Банки и автосалоны прекрасно это понимают, поэтому они разработали массу кредитных программ с минимальными процентными ставками. Существуют даже, так называемые, беспроцентные программы, по которым процентная ставка равна нулю.

   Машину в кредит можно приобрести только при условии поручительства, подписания договора залога, страхования автотранспорта, жизни и трудоспособности покупателя. Подписываются данные документы в день сделки купли-продажи, но иногда страховку можно оформить за день до сделки. В час получения кредита заемщиком, последний вносит первоначальный взнос непосредственно в отделении банка либо в автосалоне. После подписания всех документов, заемные кредитные средства безналичным способом перечисляются на счёт автосалона. Лишь после окончания всех описанных процедур покупатель может забрать из автосалона свой новенький автомобиль.  

Основные понятия о мире банковских кредитных карт

 

   В нашем современном понимании Банковские карты - это быстрый доступ к денежным средствам с использованием больших возможностей современных платежных систем. По сути    Банковские карты являются ключом доступа к банковскому счету, который всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные услуги и товары.     Банковские карты бесплатно получаемые, становятся обязательным атрибутом современного человека. Отличительной особенностью является безопасность хранения финансовых средств - ваши деньги или кредит надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток.    Для получения кредитной карты Предоставляется минимальный пакет документов в удобное для Вас отделение Банка:

-анкету-заявление на получение кредитной карты и установление кредитного лимита ;

-справку 2-НДФЛ или выписку по «зарплатному» карточному счету, открытому в Банке;

-справку о доходах по форме Банка;  

-документ, удостоверяющий личность;

-иные документы - при необходимости по требованию Банка.

Получите кредитную карту.

   Кредитная карта обладает рядом отличительных возможностей:

• Вы можете воспользоваться ею в любой момент как на территории России, так и за рубежом • Карты международной платежной системы принимаются в более чем 30 млн торговых точек и 1,4 млн банкоматов по всему миру

• Вы становитесь обладателем банковской карты, которая пригодится в непредвиденных ситуациях

• У вас всегда при себе есть деньги на случай, если они Вам неожиданно понадобятся

• Вы можете использовать средства банка во время путешествия, например, чтобы забронировать номер в отеле или арендовать автомобиль.

   Таким образом можно сделать вывод: 

   Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких залогов, поручительств. Кредитная карта есть кредит, который предоставляется непосредственно частному лицу, независимо от того, закладывает или не закладывает он какое-либо имущество или денежные средства в банке, приносит или нет гарантийные письма поручителей.  

Ипотечное кредитование и влияние кризиса на банковское кредитование

   

Под ипотечным кредитом понимают приобретение недвижимости с использованием собственных средств и привлечением заемных средств Банка под залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости.

    Виды ипотечных кредитов классифицируются по различным признакам: 

-объект недвижимости;  

-цели кредитования;  

-вид кредитора (банковские и небанковские);  

-способ рефинансирования;

- способ амортизации долга;

- степень обеспеченности (величина первоначального платежа).

    С помощью ипотеки можно приобрести в собственность квартиры и индивидуальные жилые дома. 

     Ипотека позволяет улучшить жилищные условия — обмен квартир с помощью ипотеки.          Основным обеспечением является приобретаемая недвижимость, но Банк-кредитор может запросить дополнительное обеспечение (поручительство, другое имущество). Квартира, купленная по ипотеке, становится Вашей собственностью и передается в залог Банку. 

Вы можете в ней жить, зарегистрировать членов семьи. Данную квартиру Вы можете сдавать в аренду, но пока вы не погасите полностью свой кредит, вы не имеете права ее продавать.     Приобретение жилья с использованием ипотечного кредита является для многих единственной возможностью приобрести собственную жилплощадь. Поэтому при наличии части средств можно задумываться над вопросом получения ипотечной ссуды, которая позволит решить жилищный вопрос. В целом понятие ипотеки подразумевает определенный вид залога, в качестве которого выступает недвижимое имущество, приобретаемое или имеющееся у заемщика, но находящееся в распоряжении залогодателя до момента погашения задолженности по предоставленной ссуде. В связи с этим ипотечный кредит рассматривается как договор, составленный между банком-кредитором и заинтересованным в приобретении недвижимости лицом. Кредит на приобретение жилья предполагает погашение полученного в банке займа и процентов. Именно понятие ипотеки для многих становится возможностью решения жилищной проблемы. 

    В условиях кризиса банкам попросту невыгодно связываться с ипотечным кредитованием – цены на жилье продолжают падать, тем самым уменьшая реальную стоимость уже оформленного залога, то есть увеличивая риск сделки. Число платежеспособных клиентов катастрофически уменьшается – растет безработица и банальная невыплата зарплат. Гораздо выгоднее для банков играть на скачках валютных курсов и привлекать депозитные средства.

    В период кризиса круг ипотечных банков сжался до размеров булавочной головки, пролезть сквозь которую и получить кредит удавалось редким счастливцам. Теперь большинство тех, кто свернул выдачу ипотечных кредитов, вернулись к этому бизнесу.

    Расширение выбора для ипотечного заемщика отразилось и на параметрах кредитов. Многие банки предлагают не только разные валюты, но и разные виды процентных ставок – фиксированные, плавающие и комбинированные. Большее распространение, чем до кризиса, получила и дифференцированная схема погашения кредита, которую можно использовать как альтернативу привычной аннуитетной схеме выплат равными платежами на протяжении всего срока погашения кредита.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

     

     ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ — принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитования являются возвратность кредита, соблюдение сроков возврата (срочность), обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), платность, целевое назначение кредитов.
    Это основные положения теории и практики кредитного процесса, которые обусловлены целями и задачами, стоящими перед банками и развития кредитных отношений. Процесс кредитования требует от всех хозяйственных субъектов четкого соблюдения принципов кредитования.
   Принцип эффективности и рациональности банковского кредитования характеризует эффективность использования. Кредитный механизм основывается на направленности увеличения доходов.
  Принципы рациональности кредитования осуществляются на основе оценки заемщика в его кредитоспособности, которая обеспечит уверенность банка в готовности и способности должника вернуть кредит в обусловленный срок в договоре.
  Принцип комплексности кредитования предусматривает построение кредитных механизмов на основе учета всех факторов, которые влияют на реализацию кредитных операций. Принцип развития кредитования отражает постоянную динамику и движение механизма кредитования.  

Основные виды кредитования.

   
Одним из самых распространенных направлений деятельности российских банков являются кредитные операции.
В зависимости от цели, на которую берется ссуда, различают:
- экспресс - кредиты. Характерная особенность заключается в том, что получить их можно в самые короткие сроки. Самые высокие процентные ставки;
- потребительские кредиты, - получение небольшой величины денежных средств на срок до 5 лет. Потребительскую ссуду можно получить в форме кредита на неотложные нужды;
- автокредит - кредиты, для покупки автомобилей. По данному виду кредитования процентные ставки так же ниже;
- ипотечные ссуды- кредиты, предоставляемые на покупку недвижимости.
После рассмотрения заявки банк принимает решение о выдаче кредита заемщику (или отказе в выдаче). В случае положительного решения с клиентом заключается кредитный договор, в котором оговариваются условия предоставления и обслуживания кредита, включающие его размер, величину годовой процентной ставки, размер первоначального взноса, порядок погашения. Заемщик выплачивает банку первоначальный взнос, после чего получает заранее оговоренную сумму наличными средствами или путем безналичного перечисления на текущий счет.  

Долгосрочные банковские кредиты

        

    Долгосрочными называются кредиты, которые выдаются на срок более трех лет, но, в основном на срок более одного года. Для банков долгосрочное кредитование не так прибыльно, поэтому чаще всего его предоставляют инвестиционные банки. Основной целью долгосрочного кредитования в России является приобретение недвижимости, оборудования, финансирование инвестиционных проектов. Основа долгосрочных кредитов населению - ипотечное кредитование, предоставляемое под залог недвижимости под покупку жилья.               Долгосрочное кредитование предприятий является основным способом финансового инвестирования. Оно предоставляется для финансирования затрат, связанных с реализацией различных инвестиционных проектов.

   Для получения долгосрочного кредита, предоставляется дополнительная документация, подтверждающая цели кредитования: 

1. контракт на строительство;

2.проектно-сметная документация;

3.технико-экономические показатели инвестируемого проекта;

4.документы, подтверждающие право землепользования.

  Эти документы необходимы для оценки кредитной организацией платежеспособности клиента, проведения инженерно-экономической экспертизы проекта, определения целесообразности долгосрочного кредитования. В качестве обеспечения могут быть приняты:

- залог имущества или ликвидных активов (недвижимости, готовой продукции, основных средств, запасов материалов, полуфабрикатов, сырья и т.п.);

- залог ликвидных ценных бумаг;

- поручительство платежеспособных компаний.

   При этом, сумма стоимости обеспечения должна покрывать сумму запрашиваемого кредита с учетом всех процентов за период действия договора по кредиту. 

Краткосрочный банковский займ

    Предоставление банком кредита заемщику на небольшой срок с низкой процентной ставкой краткосрочным банковским займом. Этот заем очень быстро оформляется и получить его можно в течение дня. Обычными условиями для получения краткосрочного займа являются: совершеннолетие, постоянная работа и стабильный доход. Заем выдается до получения следующей зарплаты. Но этот период можно продлить за определенную плату. Краткосрочный заем отличается высокой процентной ставкой и коротким сроком для погашения задолженности. Краткосрочный заем может пригодиться после автомобильной аварии, для медицинских расходов, при возмещении ущерба от пожара. Если у вас плохой кредит, или банкротство, то заем поможет вам выйти из трудной ситуации. Краткосрочные займы привлекаются главным образом предприятиями для погашения текущих обязательств, в основном кредиторской задолженности перед подрядчиками и поставщиками. В самом общем виде краткосрочные кредиты помогают предприятиям сбалансировать текущие обязательства и текущие активы. Для обеспечения займа используется недвижимость, оборудование, товары, или другие средства. Поручительства юридических или физических лиц считаются дополнительным обеспечением.

Понятие банковского займа

   Движение денежных средств, которые предоставляет банк нам в ссуду, называют банковским займом. Эти денежные средства предоставляются заемщику под проценты. Представляется финансово-кредитными учреждениями в виде денежных ссуд. 

   Делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Потребительский кредит. Предоставляется частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования. Реализуется или в форме продажи товара с отсрочкой платежей через различные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. Получил широкое применение в экономически развитых странах мира. Гарантированная ссуда предоставляется заемщику под обеспечение, а государственный заем формирует отношения, при которых заемщиком является государство, а кредитором физическое или юридическое лицо, которое приобретает ценные бумаги – облигации, сертификаты и другие.

   Кредит без прописки — это вопрос интересует достаточно многих людей из числа желающих взять кредит. Большинство банков в числе важнейших условий ставят наличие прописки в кредитуемом регионе. Кроме денег в качестве займа могут использовать стройматериалы, горючее, продукты питания или ценности. Исключением являются антикварные предметы, которые имеют коллекционную ценность, поскольку при их потере или порче будет очень сложно или невозможно восстановить ущерб.