Зависимость банковского кредита от зарплаты.

     В современных условиях экономического развития нашей страны современные банковские кредиты напрямую зависят от заработной платы клиента. 

  Современная максимально возможная сумма кредита рассчитывается из чистого среднемесячного дохода потенциального клиента с учетом поправочного коэффициента, в которые современный банк вносит поправки того, что считает факторами экономического риска. В данном случае это могут быть различные риски, которые являются некоторыми современным экономическим показателями добросовестности клиента: негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов, умышленное завышение своих доходов и прочие факторы, зависящие от политики конкретного банка.

    В свою очередь, оценивая платежеспособность потенциального получателя кредита, банк производит некоторые расчеты, позволяющие определить максимальную сумму кредита, которую можно выдать данному клиенту с учетом его доходов и расходов, при этом, сведя к минимуму риск невозвращения кредита частично или полностью.

    Современный российский банк определяет максимальный размер ежемесячного платежа, т.е., сумму, которую клиент сможет платить по кредиту без значительного ущерба своему бюджету. Если на ежемесячный платеж банку будет расходоваться только часть от чистого дохода, то заемщик сможет добросовестно выплачивать долги по кредиту. Для более быстрого подсчета максимального ежемесячного платежа банк использует специальную формулу, где чистый доход умножается на коэффициент, который в разных банках колеблется от 0,5 до 0,7.

Оставшаяся от среднемесячного дохода заемщика сумма после вычета всех обязательных платежей, включая платеж по кредиту, не должна быть значительно меньше величины прожиточного минимума. В противном случае, банк предложит взять кредит на более длительный срок и на меньшую сумму кредита.

     Согласно общественному мнению, большинство современных российских банков для этого используют стандартную формулу, которая учитывает срок кредитования в месяцах, ежемесячный платеж по данному кредиту и процентную месячную ставку.

Особенности предоставления кредита пенсионерам.

     На данном этапе экономического развития проблема предоставления кредитов пенсионерам является насущной.

     Кредит наличными пенсионерам является относительно новой услугой, которая предоставляется различными банками, данный вид кредита предназначен для обеспечения первостепенных нужд престарелых людей в случае непредвиденных обстоятельств.
     Данный вид кредита может быть выдан только пенсионерам, возраст которых не превышает 75 лет, как правило, максимальная сумма кредита наличными пенсионерам составляет не более 300 000 рублей.Кредит наличными пенсионерам является относительно новой услугой, которая предоставляется различными банками, данный вид кредита предназначен для обеспечения первостепенных нужд престарелых людей в случае непредвиденных обстоятельств.

      Данный вид кредита может быть выдан только пенсионерам, возраст которых не превышает 75 лет, как правило, максимальная сумма кредита наличными пенсионерам составляет не более 300 000 рублей.
       Для получения кредита лицо престарелого возраста может обратиться практически в любой банк, условия предоставления данного вида кредита и процентная ставка по нему практически одинаковы во всех кредитных учреждениях.
Пенсионер, который планирует получить кредит наличными, должен предоставить документы, удостоверяющие личность, пенсионное удостоверение, а также справку из отделения пенсионного фонда Российской Федерации или иной организации, которая выплачивает ему пенсию.
       Для получения кредита лицо престарелого возраста может обратиться практически в любой банк, условия предоставления данного вида кредита и процентная ставка по нему практически одинаковы во всех кредитных учреждениях. Пенсионер, который планирует получить кредит наличными, должен предоставить документы, удостоверяющие личность, пенсионное удостоверение, а также справку из отделения пенсионного фонда Российской Федерации или иной организации, которая выплачивает ему пенсию.

    Самые выгодные условия кредитования для пенсионеров предоставляет Сбербанк. Без залога пожилые люди могут получить кредит в размере до 45 тысяч рублей сроком до двух лет, и при этом процентная ставка составит 15-16 процентов. Но есть комиссия при выдаче кредита в размере 3 процентов от суммы займа.
     Если заёмщик предоставляет обеспечение, в качестве которого может выступать поручитель или в качестве залога автомобиль или недвижимость, то можно рассчитывать на большую сумму займа. Одновременно с размером кредита и увеличивается срок погашения до пяти лет, но по данному кредиту процентная ставка не повышается больше чем на 17 процентов.
    Для оформления льготного пенсионного кредита в Сбербанке нужно предоставить пакет документов. Одним из главных документов является паспорт, он же в свою очередь подтверждает не только личность, но и возраст заемщика. Вторым документом будет служить сама заявка на кредит. А третий документ, завысить от того работает ли заемщик или уже вышел на пенсию, это может быть пенсионное удостоверение или справка о доходах. Иногда, при выдачи кредита пенсионерам, банк может потребовать дополнительные документы.

     Работающие пенсионеры вправе оформить и следующие виды кредитования – автокредит и кредит на строительство или ремонт жилья. Для этого банки могут потребовать справку о размере пенсии и справку с места работы. При оформлении «строительного» кредита потребуется представить документ, подтверждающий право собственности на жилье. Автомобильный кредит подразумевает и наличие поручительства, в качестве поручителя у пенсионера может выступать супруг или супруга.
     Не смотря на то, что большинство кредитных организаций отказывается от кредитования пенсионеров, есть и такие банки, которые предлагают данной категории населения вполне доступные и приемлемые условия кредитования.

Виды финансово-товарного обеспечения кредитов.

    В современных условиях важной характеристикой международного кредита является также его обеспечение.
    Существуют следующие виды финансово-товарного обеспечения кредитов:основные
-    выставление платежной контргарантии учредителя (вышестоящей организации) заемщика
- обязательство предоставлять определенные договором товары при наступлении гарантийного срока
-   залог товарно-материальных ценностей, средств на счетах и др. настоящих и будущих активов клиента, в том числе оплаченных за счет кредита банка
-    долгосрочные и гарантированные поставки сырья по фиксированным ценам
-  залог прав по договорам аренды с инофирмами – арендаторами недвижимости (инвестиционных товаров)

- гибкая структура платежей в погашение кредита
- дополнительные кредиты (кредитные линии) типа «стэнд-бай», «континдженси»
- кредитование поставок в составе консорциума с «рамбурсом» на главного контактора
- получение рефинансирования за счет кредитов банка-поставщика в размере 100% кредита, предоставленного банком клиенту
- предоставление клиентом банку права осуществления платежей по выставленной им контргарантии с блокированного счета с отражением по валютным поступлениям учредителей (вышестоящих организаций) в уменьшение экспортной выручки
- солидарные контргарантии предприятий – изготовителей экспортной продукции
- контргарантии (совместные гарантии) первоклассных банков и фирм-участников инвестиционных проектов
- платежная гарантия правительства или уполномоченного правительством органа
- увеличение в стоимости контракта доли авансовых и др. наличных платежей
- система специальных резервных и др. счетов
- независимая оценка проекта, заключение о положении на рынках сбыта, налоговая экспертиза
- право кредитора на долгосрочное принудительное погашение кредита, его переуступка и др.
   Современные виды юридического обеспечения кредита:
- мнение юриста
- экспортные и импортные лицензии
- лицензия на предоставление кредита
- гарантия «должного поведения», покрытия политических рисков и др.
- обязательное страхование с переуступкой страховых полисов банку-кредитору (гаранту)
- временное (до погашения кредита) освобождение заемщика от обязательных платежей
- рекомендательные и «комфортные» письма, соглашения о намерениях и т.п.
- юридическая экспертиза технико-экономического обоснования инвестиционного проекта, договора и др. учредительных документов
    При определении валютно-финансовых условий международного кредита кредитор исходит из кредитоспособности (способности заемщика получить кредит), и платежеспособности (способности заемщика своевременно и полностью рассчитываться по своим обязательствам.      Подводя итог можно сказать, что одним из условий международного кредита является защита от кредитных, валютных и др. рисков.
   

Основные современные причины отказа в получении кредита

    В нашей жизни случаются  случаи, когда без срочного банковского кредита просто не обойтись. Любая затруднительная финансовая ситуация заставляет искать выход. И самый простой способ решения такой проблемы в наше время – обратиться в любые финансовое учреждение за получением ссуды. Вы собрали все необходимые документы, заполнили заявку на кредит и набрались терпения в надежде на положительное решение банка. Но каким будет Ваше разочарование, когда вместо долгожданного решения финансовых проблем – получаете отказ в предоставлении займа.

    Самым важным и первоочередным основанием при отказе в получении кредита является недостаточный доход. Часто бывает, что средний доход оказывается ниже того уровня, при котором банк предоставляет кредит. Одним из показателей выдачи кредита служит доход на члена семьи.

    Также отказом при получении кредита может быть недостаточное время работы на новом месте, в том числе и испытательный срок. Если банк усомнится в доходе, он может предоставить сумму кредита, меньше той, которая запрашивалась.
    Существенное значение для банка имеет квартира, как объект залога. Обычно к условиям, которые требует банк, относятся:

1) жилье не должно быть в планах под снос и не должно относиться к обветшавшему;

2) использование жилья по назначению;

3) наличие отдельного входа;

4) пригодность для проживания;

5) на момент оформления и на протяжении всего периода кредитования не должно быть незаконных изменений в планировке и конструкции;

6) за квартирой не должно числиться судебных дел с неистекшим сроком обжалования
     Откажет банк в кредите и тем, кто не имеет постоянной регистрации в регионе, где оформляет заем. Высока вероятность отказа и для тех, у кого нет недвижимости или авто в собственности, кто не имеет детей вообще, или имеет их слишком много. Если у вас есть уже крупные невыплаченные кредиты, или вы числитесь в списках постоянно задерживающих платежи клиентов, то обращаться за новым кредитом не стоит – вероятность отказа очень высока. И конечно же, не получат кредит явно неблагополучные клиенты – те, кто привлекался к административной или уголовной ответственности, имеет судимость, имеет большие задержки по кредитам или нарушения кредитного договора и т.д.

    Основной их вопрос – найти любую причину для отказа в кредите. Для этого они могут прозвонить Ваших бывших и настоящих работодателей, попытаться на личном контакте найти общих знакомых, а если сумма кредита довольно значительная, то и посетить указанные Вами адреса.

Приоритет банковских кредитов.

      В наше неспокойное время, время прогресса и экономических подъемов и спадов, кредиты, выдаваемые банками, в отличие от кредитов выдаваемых другими кредиторами , являются наиболее распространенным, безопасным и дешевым видом кредитования.
    Граждане берущие кредит в банке являются наиболее защищенными заемщиками, так как банковская деятельность, и банковские кредиты в частности, находятся под пристальным вниманием надзорных и контролирующих организаций и учреждений. 

  Кредитную деятельность банков контролируют, регулируют и регламентируют законодательство, Центральный Банк, органы защиты потребителей, ассоциации кредиторов и заемщиков. Так, например, по закону ЦБ России с 1 июля 2007 года все банки работающие в России обязаны раскрыть полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), с учетом всех комиссий и дополнительных платежей. Благодаря этому заемщик имеет полное представление о стоимости заемных денег. 

    Получить кредит в банке может гражданин, имеющий работу, не имеющий проблем с законом и с банками в том числе, есть поручитель и залог. Но выбрать оптимальный банк и выгодные условия кредитования бывает не просто. Сейчас большим спросом пользуется услуга авто в кредит, это простой быстрый способ обзавестись автомобилем или поменять его на более новую модель.
     Кроме того коммерческие банки в большинстве случаев имеют доступ к наиболее дешевым финансовым ресурсам на денежном рынке и предоставляют самые выгодные условия для потенциальных заемщиков на рынке кредитования частных лиц.

    Еще одним отличием коммерческого кредитования является схема погашения долга, отличная от той, которая используется в государственных банках. Микрофинансовые организации придерживаются программы, наиболее понятной для населения, когда займы погашается одинаковыми платежами. Сумма платежа не меняется с течением кредитного срока, что просто и понятно абсолютно для всех слоев населения. При такой схеме погашения кредита вы нисколько не проигрываете, более того, в ней намного удобнее ориентироваться, чем в банковской, когда сумма платежей ежемесячно меняется.

Основные понятия Банковского и Коммерческого кредита.

       В современном мире многие считают, что  Банковский и Коммерческий кредит это одно и тоже, но, хотя эти два понятия и близки по смыслу, отличий у них довольно много.

Итак,  Банковский кредит - это общепринятый заем, выдаемый  физическому или юридическому лицу и ,самое главное,  подлежит обязательному возврату, на условиях, обговоренных в договоре.

    Современные банковские кредиты делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Техника предоставления кредита также бывает разной. По технике кредиты разделяются на разовые и лимитированные, например, в виде овердрафта или кредитной линии.

         Все способы обеспечения кредита принято подразделять на залоговые и беззалоговые.

 Форма предоставления кредита может быть как наличными, так и безналичными денежными средствами.

 По целевому назначению кредиты разделяются на ипотечные, потребительские, образовательные кредиты, а также займы для бизнеса и автокредиты.

        Современный Коммерческий кредит имеет немного другие функции и  определение.

Коммерческий кредит на данный момент является ссудой, которая предоставляется одним юридическим лицом другому. Российский Гражданский кодекс признает коммерческими кредитами такие виды кредитования как аванс, отсрочка платежа, предоплата и др.

    Вот и все основные отличия Банковского кредита от коммерческого. Российское законодательство в полной мере регулирует все процессы деятельности в банковской сфере.

Современные небанковские займы

   

    Бывают ситуации, когда наличные деньги нужны срочно, а банк не может выдать кредит или отказывает в нем. В этом случае стоит обратиться в небанковское финансовое учреждение, где никто не обратит внимания на плохую кредитную историю или другие факторы, существенные для большинства банков. На финансовом рынке сегодня, наряду с банками, существуют небанковские учреждения, которые способны предоставить различные ссуды населению и организациям – это ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные союзы и кооперативы. В данной статье рассматривается вопрос о том, как получить кредит в каждой из этих организаций с максимальной выгодой для себя и минимизацией денежных потерь.
  Сравнительно недавно на рынке кредитования России стали работать небанковские кредитные организации, которые предлагают заинтересованным лицам небанковские займы.
Небанковские займы бывают разными – для физических лиц и предпринимателей (юридических лиц) на развитие бизнеса. Организации, которые выдают небанковские займы, официально зарегистрированы, имеют лицензии и права на выдачу заемщикам займов.
Процентная ставка по небанковским займам может варьироваться. Нижний предел начинается от 18,5% годовых, верхний может составлять до 72% годовых.
Небанковское кредитование – отличная возможность получить деньги на любые цели тем, кто в силу разных причин не может воспользоваться кредитами, которые предлагают банки. Небанковский кредит на любые цели от частных инвесторов под залог имущества могут получить безработные, заемщики с плохой кредитной историей, судимые, находящиеся в черных списках, отказники. Все это можно сделать быстро, без поручителей и при оформлении минимума документов.

Сегодня существует несколько видов небанковских займов:

- Микрозаймы без залога (может воспользоваться любая категория заемщиков) до 40 000 рублей с доставкой или переводом денег на расчетный счет заемщика. Работает во всех регионах России. ЗАКАЗАТЬ КРЕДИТ!
Выдача денежных средств осуществляется в течение 1-2 дней.
 - Займы для индивидуальных предпринимателей, юридических лиц различного вида (ООО, ОАО, ЗАО и т.д.) на развитие действующего бизнеса без залога от 50 тысяч рублей до 1 000 000 рублей (после индивидуального рассмотрения возможно получить до 3 000 000 рублей). У нас есть возможность помочь Вам в выдаче займа в 36 регионах России.
Выдача денежных средств после оформления займа занимает от 1 до 10 дней.
- Небанковские залоговые займы

Основными участниками рынка небанковского кредитования являются:

- Ломбарды
- Автоломбарды
- Инвестиционно-финансовые компании
- Микрофинансовые организации
- Частные инвесторы – физические и юридические лица
- Прочие инвесторы, фонды, партнерства и др.

Займ у частного инвестора под залог недвижимости